【海外ATMも怖くない！】キャッシング安全術

海外旅行や出張先で「ちょっと現金が必要…でも両替所は閉まってるし、手元に現金がない！」

そんな経験、ありませんか？

そんなときに頼りになるのがクレジットカードのキャッシング機能。

しかし「アメックスって海外キャッシングに対応してたっけ？」「ATM手数料や外貨レート、利息って高いんじゃないの？」と、使う前に不安を感じて検索する人は少なくありません。

実は、アメックスにはキャッシングに対応していないカードもあるうえ、ATM手数料や外貨換算レート、利息の仕組みも独特。

さらに、提携カード（セゾン、MUFG、楽天など）とプロパーカードでは対応範囲が大きく異なるため、しっかり事前に理解しておかないと、いざというときに使えなかった…なんて失敗も。

筆者自身も、ハワイ旅行中にアメックスで現金を引き出そうとしたものの、ATMで何度試しても利用できず困った経験があります。

帰国後に調べて「自分のカードにはキャッシング枠がついていなかった」と気づいたときには後の祭り…。事前にこの記事の内容を知っていれば、そんなトラブルは防げたはずです。

この記事では、以下のような疑問にしっかりお答えします：

• アメックスで海外キャッシングはできるのか？
• 利用可能なカードや条件とは？
• ATM手数料・キャッシング利息・外貨レートはどのくらい？
• 使いやすい海外ATMの見つけ方と使い方のコツ

この記事を読むことで、あなたのアメックスカードが「海外で現金を引き出せるかどうか」が明確になり、手数料やレートに無駄なお金を払うリスクも避けられます。

海外でも安心して現金を引き出したい方は、ぜひ最後までご覧ください。

アメックス（提携カード含む）での海外キャッシングとは

アメックスでの海外キャッシングは、カードの種類によって使えるかどうかが大きく変わります。

特にアメックスのプロパーカードではキャッシングが使えないケースもあるため、提携カードの活用がポイントになります。

アメックスの中でも、ANAアメックスのような一部のプロパーカードにはキャッシング機能がついていません。

一方で、セゾンやMUFGなどが発行するアメックス提携カードでは、キャッシング機能が標準装備されています。

まずは自分のカードにキャッシング機能があるかを確認するところから始めましょう。

キャッシング機能の概要

アメックスの純正カードにはキャッシング機能がないものがあります。

とくにANAアメックスやグリーンカードなど、一部カードは個人利用でのキャッシングに対応していません。

一方で、セゾンやMUFGが発行する提携アメックスカードでは、海外ATMで現地通貨を引き出すことが可能です。

たとえば、セゾンアメックスを持っていれば、海外のATMでスムーズに現地通貨を引き出せます。

逆に、ANAアメックスしか持っていない場合、現地でキャッシングできずに困るケースもあります。

自分のカードがどのパターンか、事前にカード会社のサポートやアプリで確認しましょう。

必要ならば、提携カードの申し込みも検討するとよいでしょう。

海外旅行や出張の前には、必ず確認しておきたい大事なポイントです。

キャッシング機能があるカードを1枚持っておくと、海外で安心してお金を引き出せます。

特に初めての海外旅行なら、現地で使えるカードを選ぶことが失敗しないコツです。

アメックスの中でも、セゾンアメックスなど提携カードは旅行者の強い味方です。

カードの選び方が、海外での安心につながります。

利用可能なカードや枠の確認

キャッシング枠が設定されていないと、たとえ機能があっても使えません。

事前に申し込みをして、キャッシング可能枠をつけてもらう必要があります。

アメックスのサイトやアプリから簡単に申し込みできますが、審査には日数がかかることもあります。

たとえば、セゾンアメックスで「ショッピング枠だけでキャッシング枠がゼロ」の状態もよくあります。

この状態だと、ATMでお金を引き出すことができません。

アプリで確認すると、利用可能枠の欄に「キャッシング」の項目が表示されます。

表示されていなければ、利用申請を行いましょう。

申請後、審査に通れば限度額が設定され、海外でも使えるようになります。

旅行直前の申請はリスクがあるので、余裕を持って準備するのがポイントです。

とくに初回の申請では、本人確認書類や勤務先の情報が必要になることもあります。

キャッシング枠が使える状態かどうかは、いつでもアプリで確認できます。

出発前に一度チェックしておけば、現地で慌てずに済みます。

ATM利用手数料と外貨換算レート

海外キャッシングでは、ATM利用手数料と外貨換算レートが重要なコストになります。

カード会社ごとに金額や仕組みが異なるため、知らずに使うと予想以上の出費になることもあります。

ATM手数料は回数ごとにかかり、少額でも一律で取られることが多いです。

また、換算レートに上乗せされる事務手数料にも注意が必要です。

コストを抑えたいなら、どのタイミングでいくら引き出すかも考えて行動しましょう。

ATM利用手数料の目安

海外ATMを利用すると、1回ごとに手数料が発生します。

セゾンアメックスカードなどでは、1万円以下の引き出しで110円、1万円超なら220円（税込）が一般的です。

現地のATM自体にも「ATM利用料」がかかることがあり、日本側とダブルで取られる場合もあります。

たとえばハワイの空港ATMでセゾンアメックスを使うと、日本側で220円、現地で約3ドルほどの手数料がかかることがあります。

少額を何度も引き出すと、それだけで手数料がどんどん増えます。

手数料を節約するには、なるべく1回の引き出し額を多めに設定するのがコツです。

また、ATMに表示される「手数料の確認画面」は必ずチェックしましょう。

ATMによっては「使用前に手数料に同意してください」と表示されることがあります。

言語設定が英語になっていても、”Fee”や”Charge”という文字があれば要注意です。

現地通貨の手数料と、日本円の換算レートを合わせて考えると、思ったより高くつくこともあります。

だからこそ、ATMの利用はなるべくまとめて1回にするのがおすすめです。

為替レートの仕組みと手数料

アメックスの海外キャッシングでは、外貨から円への換算時に事務手数料が加算されます。

ベースとなる為替レートは、国際ブランド（アメックス、JCBなど）が定める基準レートです。

この基準に、アメックスでは約2.0〜3.0%の事務処理手数料が上乗せされるのが一般的です。

たとえば、1ドル＝150円の時、アメックスの基準レートが149円で、手数料2.5％なら最終的に1ドル約152.7円で計算されることになります。

これは実勢レートより割高になる場合もあるため注意が必要です。

一方、WiseやRevolutなどのデビットカードは「ほぼ実勢レート＋1%未満」のため割安に感じられます。

しかし、アメックスにはポイント還元やセキュリティの強さなど他の魅力もあるため、使い分けが大事です。

利用明細には、換算された日本円とレート、事務手数料などが記載されます。

アプリやオンライン明細でも確認できるため、利用後はチェックしてみましょう。

気になる人は、事前に過去の明細を見ておくとおおよその換算レートの傾向がわかります。

海外旅行での出費を抑えるには、こうした細かい部分が大切です。

利息・キャッシング費用の計算方法

海外キャッシングでは、ATM手数料に加えて利息が日数分かかります。

年利は高めに設定されているため、返済が遅れるほど費用がかさみます。

返済タイミングによって、キャッシングのコストは大きく変わります。

使う前に、簡単な計算式で費用を予測しておくと安心です。

利息の計算方法と実質年率

キャッシング利息は「借入額×年利÷365×日数」で計算されます。

アメックスを含む多くのカードでは、実質年率が15〜18％に設定されています。

1日単位で利息がかかるため、返済が早ければ早いほど利息は少なく済みます。

たとえば5万円を18%の年利で10日間借りると、「50000×0.18÷365×10」で約246円の利息です。

このように、短期間なら利息は意外と少額で済みます。

ただし返済が遅れると、月単位で数千円〜数万円になることもあります。

利用明細やアプリで返済日を確認し、早めの支払いを意識しましょう。

返済方法は「リボ払い」が標準ですが、繰り上げ返済も選べます。

利息を最小限にしたい人は、必ず繰り上げ返済を活用しましょう。

アプリや会員サイトから返済申込ができるカード会社もあります。

自分の使い方に合った返済スタイルを選ぶことが大切です。

ATM手数料＋利息の総コスト比較

キャッシングの総費用は、ATM手数料と利息を足したものです。

たとえば返済が10日以内であれば、両替より安く済むこともあります。

逆に返済が長引けば、両替よりコストが高くなる可能性もあります。

たとえばハワイで5万円を引き出し、10日後に返済した場合の総費用は、ATM手数料220円＋利息約246円で約466円となります。

これが両替所でのレートや手数料と比較して割安であれば、キャッシングを選ぶ価値は十分にあります。

両替所によっては5％以上の手数料がかかることもあるため、1万円の両替で500円以上のコストになることもあります。

その場合、短期返済前提のキャッシングのほうが確実にお得です。

ただし、計画的な利用が前提です。

「うっかり返済日を忘れた」というだけで、利息が何倍にも膨らむことがあります。

旅行中に利用するなら、アプリで返済日を管理できる体制を作っておきましょう。

少額キャッシング＋早期返済がいちばん効率のいい使い方です。

キャッシング vs 現地両替の比較

海外旅行では「キャッシング」と「現地両替」のどちらがお得かを知ることが大切です。

手数料や利便性、安全性の違いから、シーンによって向き不向きがあります。

それぞれの方法にはメリット・デメリットがあるため、目的や期間に応じて選ぶのがポイントです。

海外キャッシングのメリット

海外キャッシングは必要なときに必要な分だけ現金を引き出せる便利な方法です。

レートや手数料も両替所より有利な場合があり、特に短期の旅行者にとって効率的です。

現地通貨を少しずつ引き出せるため、大金を持ち歩くリスクも減ります。

たとえば観光中に突然チップ用の現金が必要になった時でも、キャッシングならすぐにATMで対応できます。

日本と違い、現金払いが好まれる国も多く、両替なしで旅を始めるのは不安です。

セキュリティの高いエリアにある銀行ATMを使えば、盗難リスクも抑えられます。

また、キャッシングはオンラインで管理できるので、使いすぎにも気づきやすくなります。

アプリで履歴や残高が見られる点も、旅行者には大きなメリットです。

両替所の営業時間や場所に縛られない自由さも、キャッシングの魅力です。

時間や手間を節約したい人には、キャッシングの方が向いています。

両替のメリットと向いているケース

両替は借入ではないため、利息がかかりません。

金額があらかじめ決まっていて安心感があり、言語やATM操作に不安がある人にもおすすめです。

とくに高齢者や長期滞在者など、現金をまとめて用意しておきたい人には適しています。

たとえば空港内の銀行両替所で、1回の手続きでまとまった金額を受け取れば、その後ATMを探す手間がありません。

英語が苦手な人や、ATMの操作に慣れていない人にとっても、安心して利用できます。

また、長期滞在者はある程度まとまった現金を持っておくことで、日々の生活が安定します。

ホテルや商業施設にある両替所は日本語に対応している場合もあり、相談しながら手続きができます。

安心を重視するなら、多少手数料が高くても両替の方が向いています。

ケース別シミュレーション例

海外キャッシングと現地両替のコストを、日本円10万円分で比べてみましょう。

返済までの日数によって、どちらがお得かが変わってきます。

たとえば、ハワイでの10万円分キャッシングで、ATM手数料が220円、年利18％、返済10日の場合は利息が約493円です。

この場合、キャッシングの方が圧倒的にコストを抑えられます。

しかし、返済が30日以上になると、利息が1,500円を超えて両替との差が縮まります。

また、1回でATMにかかる手数料や、為替レートの変動リスクも考慮する必要があります。

両替所で日本円を米ドルにする場合、受け取れる金額が固定されているため、想定外の支払いにも対応しにくくなります。

旅行スタイルに合わせて、キャッシングと両替を上手に使い分けましょう。

海外キャッシング利用の手順と注意点

海外でキャッシングを利用するには、事前の準備や手順の確認がとても重要です。

間違った操作や設定不足で、現地ATMで引き出せないトラブルもあるため注意が必要です。

ここでは、キャッシングをスムーズに使うための手順と注意点を紹介します。

利用前の準備・確認事項

キャッシングを使う前には、いくつかの準備が必要です。

暗証番号が登録されているか、キャッシング枠があるかを事前に確認しましょう。

また、利用予定のATMに対応している国際ブランドのロゴがあるかも要チェックです。

たとえば、セゾンアメックスを使うなら、VISAやPLUSマークのあるATMで使えるかを確認しましょう。

カードによってはPIN未設定の場合もあり、暗証番号がなければATMでエラーになります。

旅行直前では間に合わない場合もあるため、出発の2週間前までに確認しておくと安心です。

また、キャッシング枠の利用可能額も、アプリなどで事前に把握しておきましょう。

利用予定の国によっては、ATM自体が少ないエリアもあるため、渡航前に場所を調べておくと安心です。

海外で焦らず使えるよう、準備を整えておくことが成功のカギです。

ATMでの引き出し手順

海外ATMでのキャッシング手順は、日本のATMとよく似ています。

ただし、英語表示の画面や紙幣の種類など、少し勝手が違う点もあります。

以下の手順を覚えておくと、スムーズに利用できます。

「CASH WITHDRAWAL」や「CASH ADVANCE」がキャッシングの選択肢です。

表示言語が英語でも、選択肢はシンプルなので戸惑わずに操作できます。

金額を選ぶ際は、現地通貨の単位とレートを意識して設定しましょう。

ATMによっては紙幣の種類が固定されているため、細かい金額にできないこともあります。

現金を受け取ったあとは、カードと明細書を忘れずに持ち帰りましょう。

現地ATMのトラブル防止のため、人通りの多い銀行や空港のATMを使うのがおすすめです。

日中に利用し、周囲の安全を確認したうえで操作しましょう。

利用後の返済管理

キャッシング後は、返済管理がとても大切です。

返済が遅れると利息がかさみ、最悪の場合カード停止になる可能性もあります。

返済予定日や残高を把握して、遅れないように注意しましょう。

たとえば、返済日を1週間忘れるだけで、利息が数百円〜千円単位で増えることもあります。

しかも延滞が長引くと、カード利用停止や信用情報への悪影響もあります。

アメックスのアプリやWeb会員サイトでは、返済スケジュールや利用明細がすぐ確認できます。

利用直後に予定日をカレンダーに登録しておくと安心です。

また、可能であれば繰り上げ返済を活用しましょう。

利息が日割りで減るため、数日早めるだけでコストが大きく変わります。

返済が不安な人は、少額での利用から始めると安心です。

海外キャッシングを賢く使うポイント

海外キャッシングは正しく使えば、両替よりもお得で便利な方法です。

ポイントは「返済の早さ」「還元率とのバランス」「他サービスとの併用」です。

ここでは、キャッシングをお得に活用するためのテクニックを解説します。

繰り上げ返済で利息抑制

海外キャッシングの利息は日割りで計算されるため、早く返すほど利息は安くなります。

帰国後すぐに繰り上げ返済をすれば、10日以内の利用なら利息は数百円程度に抑えられます。

アメックスやセゾンなどは、会員サイトやアプリから返済手続きが可能です。

たとえば10万円を年利18％で借りた場合、10日以内に返せば利息は493円程度です。

繰り上げ返済を使えば、返済サイクルより前に自分のタイミングで完済できます。

アメックスのアプリなら、利用明細からそのまま返済申込ができることもあります。

帰国後にすぐ手続きできるよう、ログイン情報は事前に確認しておきましょう。

繰り上げ返済は、キャッシングを「お得に使える方法」に変えるコツです。

うっかり忘れないよう、カレンダーやリマインダーに登録しておくと安心です。

面倒に感じるかもしれませんが、1回手続きすれば大きな節約になります。

ポイント還元と手数料のバランス

アメックスのカードには、1〜3％のポイント還元がある場合もあります。

ただし、キャッシング利用ではポイントが付かないケースもあるため注意が必要です。

また、3.0〜3.5％前後の外貨換算手数料が加わることを考えると、ポイントだけでは手数料を完全にカバーできません。

たとえばアメックス・ゴールド・プリファードカードでは一部で1〜3％の還元があり、キャッシングでもポイントがつく可能性があります。

しかし、これを使っても、3％の事務手数料を完全にカバーするのは難しいです。

還元率を優先するなら、ショッピング枠の外貨決済の方が有利になることもあります。

とはいえ、ポイントは補助的な役割として活用し、利息と手数料を意識した使い方が重要です。

還元率ばかりを見ず、総合的にバランスよく判断しましょう。

もしポイントが付くなら、マイルや商品券などに交換して旅行費の補填にもできます。

ポイントを上手に使えば、出費の一部を戻せるのは確かです。

他サービスとの使い分け戦略

海外では、WiseやRevolutなどのデビット・プリペイドカードとの使い分けも有効です。

これらのサービスは為替手数料が非常に安く、実勢レートに近い価格で外貨を利用できます。

キャッシングと組み合わせて使えば、コストを抑えつつ便利に現地通貨を使うことができます。

たとえば、普段はWiseカードで支払いを行い、ATMが使えない場面や緊急時のみキャッシングを活用すると非常に効率的です。

Revolutはアプリで外貨を両替し、そのまま現地通貨として使える便利なサービスです。

為替手数料は無料〜0.5%ほどと低く、長期滞在や複数国での旅行に向いています。

一方で、キャッシングは現金が急に必要になった時に強い味方になります。

このように、それぞれの特徴を活かして併用することで、出費を最小限に抑えられます。

状況に応じた柔軟な使い分けが、賢い海外旅行のコツです。

旅行前に各サービスの特徴を比較しておくと、現地で迷わず行動できます。

Q＆A

アメックスカードで海外キャッシングは使えるの？

アメックスのプロパーカード（一部の本家発行カード）では、海外キャッシング機能が使えないケースがあります。特にANAアメックスやグリーンカードなどはキャッシングに非対応です。一方、セゾンやMUFGなどが発行するアメックスの提携カードでは、海外ATMでのキャッシングが可能です。

キャッシング枠が設定されていないと使えないの？

はい、キャッシング機能がついていても「キャッシング枠」が0円だと利用できません。アプリやウェブで確認でき、枠がない場合は事前申請が必要です。審査には数日かかる場合もあるので、海外旅行の前に余裕をもって準備しておきましょう。

海外ATMを使うと手数料はどれくらいかかる？

アメックス提携カードでは、1万円以下の引き出しで110円、1万円超は220円（税込）の手数料がかかるのが一般的です。さらに現地ATMでも数ドルの手数料が発生する場合があり、1回の利用ごとにコストがかさみます。なるべくまとめて引き出すのがおすすめです。

為替レートや事務手数料はどのくらい？

アメックスでは、国際ブランドが定める基準レートに対し、約2〜3％の事務手数料が加算されます。例えば1ドル＝150円の時、最終的なレートが152〜153円になることがあります。他のデビットカードと比べてやや割高になることもあります。

キャッシングの利息はどうやって計算されるの？

利息は「借入額 × 年利 ÷ 365 × 利用日数」で計算されます。年利は一般的に15〜18％で、返済が早ければ早いほど利息が抑えられます。繰り上げ返済を活用すれば、利息を最小限にすることも可能です。

キャッシングと現地両替はどっちがお得？

短期間の利用であれば、キャッシングの方が両替よりコストを抑えられることがあります。ただし返済が遅れると利息がかさむため注意が必要です。現地両替は利息がかからず安心感がありますが、為替レートや手数料が割高になる傾向があります。旅行スタイルに応じて使い分けましょう。

キャッシング利用前に確認しておくべきことは？

暗証番号の設定、キャッシング枠の有無、利用予定ATMのブランド対応状況（例：PLUS、VISAなど）を必ず確認しましょう。出発の2週間前には準備を済ませておくと安心です。アプリで確認できる項目も多いので、旅行前にチェックしておきましょう。

海外ATMの操作方法は難しい？

基本的な操作は日本とほぼ同じです。「CASH ADVANCE」や「WITHDRAWAL」などの選択肢を選び、暗証番号を入力し、金額を設定するだけです。英語表記ですが、手順はシンプルなので事前に流れを知っておけば安心です。

返済はどうやって行えばいいの？

返済は基本的にリボ払いですが、アプリや会員サイトから繰り上げ返済も可能です。早く返すほど利息を抑えられるので、帰国後すぐの繰り上げ返済がおすすめです。返済日を忘れないよう、スケジュール管理も忘れずに。

他のカードやサービスと併用するべき？

WiseやRevolutなどの為替コストが低いカードと併用することで、コストを抑えながら現地通貨を活用できます。キャッシングは緊急時や現金が必要な時に限定し、普段の支払いはデビットカードで行うのが賢い使い方です。

まとめ

アメックスで海外キャッシングを使うには、自分のカードの種類と機能をしっかり把握することが大切です。

旅行前にキャッシング枠やATM利用方法をチェックし、必要に応じて提携カードの準備もしておくと安心です。